Saat
10 000 €
Mitä maksat takaisin?

Opas

Mitä 10 000 euron laina maksaa – ja mistä hinta syntyy

Kolme asiaa, joista hinta muodostuu

Lainan hinta on nimelliskoron, kertaluonteisten kulujen ja toistuvien kulujen summa. Nimelliskorko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta, joten laina-ajan alussa suurempi osa erästä on korkoa ja lopussa lähes koko erä on lyhennystä. Avausmaksu maksetaan kerran, tilinhoito- tai laskutusmaksu jokaisen erän yhteydessä – pienikin kuukausikulu kertautuu pitkässä lainassa: viisi euroa kuussa on viidessä vuodessa 300 euroa.

Kuitissa nämä näkyvät erikseen: korot yhteensä ja muut maksut yhteensä. Kun vertaat lainoja, katso molempia – matalan koron laina voi olla kulujensa vuoksi kalliimpi.

Todellinen vuosikorko on vertailuluku

Todellinen vuosikorko kokoaa koron ja kaikki kulut yhdeksi prosenttiluvuksi, joka ottaa huomioon myös maksujen ajoituksen. Lain mukaan se on ilmoitettava mainonnassa aina, kun mainitaan mikä tahansa luoton kustannus. Kahta lainaa verrattaessa todellinen vuosikorko samalla summalla ja laina-ajalla on luotettavin yksittäinen luku. Kuluja sisältävän lainan todellinen vuosikorko on yleensä sitä korkeampi, mitä lyhyempi laina-aika on, koska kertaluonteinen avausmaksu jakautuu lyhyemmälle ajalle.

Korkokatto: kuluttajaluoton korko saa olla enintään korkolain viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 %. Suomen Pankin vahvistama viitekorko on 2,5 % ajalla 1.7.–31.12.2026, joten korkokatto on tällä jaksolla 17,5 %. Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja enintään 150 € vuodessa (kuluttajansuojalaki 7 luku 17 a §, KKV:n linjaus).

Laina-aika on suurin oma valintasi

Lyhyt laina-aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää mutta selvästi pienempiä korkokuluja, koska pääoma pienenee nopeammin. Pitkä laina-aika keventää kuukausieriä, mutta korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Yllä oleva vertailu näyttää eron. Hyvä tapa on valita erä, jonka maksat huoletta myös hieman heikompana kuukautena, ja lyhentää lainaa ylimääräisesti silloin kun rahaa jää – kuluttajaluoton saa lain mukaan maksaa takaisin ennenaikaisesti.

Mihin 10 000 € yleensä lainataan

Lainaa 10 000 euroa haetaan usein yhteen selvästi rajattuun tarpeeseen: auton hankintaan tai isoon korjaukseen, kodin remonttiin, useamman pienemmän luoton yhdistämiseen tai muuttoon ja kalustamiseen. Yhdistelylainassa kannattaa laskea, onko uuden kulutusluoton todellinen vuosikorko oikeasti vanhoja luottoja matalampi – pienempi kuukausierä voi tarkoittaa vain pidempää laina-aikaa ja suurempia kokonaiskuluja.

Ennen hakemista ja lainan aikana

Lainanantaja arvioi maksukyvyn tulojen, menojen ja olemassa olevien luottojen perusteella ja tarkistaa tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä sekä luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä estää yleensä kuluttajaluoton saamisen. Laske oma kuukausibudjetti ja päätä enimmäiserä ennen hakemista. Yhdellä luotonvälittäjän hakemuksella voi saada tarjouksia useasta pankista, eikä tarjousta tarvitse hyväksyä.

Kuluttajaluottosopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa. Jos maksuvaikeuksia ilmenee, ota yhteyttä lainanantajaan ennen eräpäivää; maksusuunnitelman muuttaminen on lähes aina edullisempaa kuin viivästyskorot ja perintäkulut. Maksutonta apua saa Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvonnasta.